Электронные деньги
Электронные деньги

Электронные деньги: история, настоящее и перспективы

В XXI веке всё больше людей обращает внимание на безналичные формы расчётов. Всё началось несколько десятилетий тому назад, когда первые пластиковые банковские карточки начали активно вытеснять из наших кошельков традиционные купюры. Всего несколько лет потребовалось для того, чтобы люди поняли всю революционность и выгоду такого способа оплаты товаров и услуг. Технологии не стояли на месте, и уже совсем скоро пользователям стал доступен интернет-банкинг, позволяющий совершать покупки и оплачивать услуги, не выходя при этом из дома.

Когда казалось, что предел технологического развития безналичных платежей был достигнут, на сцену вышли многочисленные системы электронных денег. Многие экономисты соглашаются с тем фактом, что на заре своего становления электронные валюты не пользовались особой популярностью. Многие люди объясняли свой откровенный скепсис следующими причинами:

— отсутствие понятного механизма соотношения стоимости наличных и электронных денег;

— нехватка банков-гарантов, способных обеспечить эффективную работу системы безналичных платежей;

— отсутствие чёткого эмиссионного центра электронных денег;

— слабый уровень проникновения электронных валют;

— нехватка пунктов обмена традиционных денежных знаков на электронные;

— сложная процедура вывода электронных денежных знаков.

Список всех недостатков, которые были свойственны электронным валютам в те далёкие годы, можно продолжать долго. Главная же причина, по оценкам большинства экономистов, заключалась в неготовности людей сделать ещё шаг на пути внедрения оптимальных систем платежей.

Молодёжь сделала первые шаги

Первые шаги в области освоения новых электронных валют сделали именно молодые люди, которые начали активно осваивать различные формы заработка в интернете. Люди, готовые рисковать, требовали эффективного способа получения материального вознаграждения за свои услуги. Традиционные системы выплат имели ряд существенных недостатков:

— система денежных переводов была под контролем налоговых органов, которые бы постоянно требовали уплаты причитающихся сборов;

— далеко не все заказчики могли оплачивать работу исполнителя в той валюте, которая его устраивала. Как правило, исполнитель и заказчик могли находиться за тысячи километров друг от друга, что существенно усложняло процесс оплаты;

— перевод какой-либо международной валюты с одной банковской карточки на другую требовал не только наличия валютной дебетовой или кредитной карты, но и уплаты соответствующих комиссий.

Электронные деньги стали решением всех этих проблем. Пользователи получили возможность обменивать традиционные денежные знаки на виртуальные по курсу, который определялся исключительно рыночными механизмами. Активное внедрение подобных способов расчётов заставило и других людей обратить на них внимание. Физические и юридические лица увидели, что теперь можно совершать покупки по всему миру, используя для этого компьютер и свой виртуальный кошелёк.

Банковская система не стояла на месте

Финансовые учреждения и организации различной формы собственности увидели, что электронные деньги являются прекрасным способом привлечь большое количество потенциальных клиентов. Теперь банки могли зарабатывать, предоставляя своим клиентам услуги по покупке, обмену и гашению различных электронных валют. Пользователи же получили возможность удобным способом пополнять свои виртуальные кошельки.

Многочисленные отечественные торговые организации стали активно внедрять электронные деньги в качестве ещё одной возможности совершить оплату своей покупки. Оказался ли этот шаг продуманным? Многие владельцы магазинов вначале очень неохотно открывали электронные денежные счета. Не было никакой гарантии, что пользователи откажутся от традиционного интернет-банкинга. Однако, как показала практика, покупатели очень быстро оценили положительные стороны электронных денег:

— процедура регистрации в системе электронных платежей занимает не больше 5 минут;

— открытие собственного кошелька не требует помещения банка, заполнения большого количества бумаг и подписания официального договора;

— физическое или юридическое лицо может сразу же совершать все необходимые операции со своим виртуальным счётом;

— процесс пополнения электронного кошелька не требует похода в банк. Достаточно отправить SMS на специальный номер, в результате чего с мобильного счёта абонента будет списана определённая сумма в счёт приобретения электронной валюты;

— отдельные электронные платёжные системы носят международный характер, что позволяет легко оплачивать товары и услуги по всему миру.

Ещё одним убедительным доводом в пользу активного внедрения электронных денег стала их доступность с точки зрения обывателей. Людям не нужно было получать специальные знания для того, чтобы начать пользоваться виртуальными денежными средствами. Необходимо было наличие компьютера или мобильного телефона с доступом в интернет и кошелька в одной из систем электронных платежей.

Правовой аспект использования электронных денег

Бурный рост количества пользователей систем виртуальных платежей заставил государственные органы активнее внедрять правовые нормы, регулирующие хождение электронных денег в стране. Всё началось с процедуры вывода заработанных электронных денег в кассах банков или на обычную банковскую карточку. Теперь пользователи должны были в обязательном порядке пройти процедуру идентификации для того, чтобы иметь возможность не только пополнять, но и выводить виртуальные деньги. Многие люди оказались в замешательстве.

Во-первых, процедура идентификации подразумевала информирование налоговой инспекции о вашем счёте в системе электронных денег. Во-вторых, процедура идентификации далеко не сразу стала простой. В-третьих, далеко не во всех населённых пунктах можно было пройти идентификацию. Как правило, жителя отдалённых населённых пунктов вынуждены были ехать в столицу, чтобы легализоваться.

Первыми решили легализовать свои взаимоотношения с электронными деньгами юридические лица, которым необходимо было оперативно пополнять и обналичивать свои кошельки. Со временем и другие пользователи решили получить персональные аттестаты, позволяющие по-настоящему использовать все преимущества электронных денег. Всё шло бы хорошо, но местные власти не хотели оставлять в покое электронные деньги.

Региональные особенности – глобальные проблемы

Со временем стали появляться системы электронных платежей, работавших исключительно в пределах одной страны. С одной стороны, это позволяло пользователя легко оплачивать товары и услуги. С другой стороны, по оценкам многих финансовых экспертов, такие системы не позволяли пользователям из других стран воспользоваться всеми преимуществами электронной платёжной системы.

К примеру, «Яндекс деньги» требует обязательной идентификации в своей системе. Парадоксальность ситуации заключается в том, что и жители Белоруссии, которая уже много лет строит союзное государство с Российской Федерации, оказались «за бортом» этой платёжной системы. Жители Белоруссии, как и любые иностранцы, должны отправлять документы в один из ближайших офисов компании, сотрудничающей с этой платежной системой. Ситуацию можно было считать совершенно тривиальной, если бы не несколько важных моментов.

Покупатели, проживающие в Белоруссии, использовали эту систему электронных платежей для покупок во многих российских интернет-магазинах. Создать и пополнить виртуальный кошелёк можно было в некоторых белорусских банках. Курс обмена тоже был относительно привлекательным. Теперь же пользователи вынуждены переходить на иные способы оплаты своих покупок. Да, этот пример отражает лишь один из негативных аспектов использования определённой системы электронных денег, но, сколько таких примеров можно найти по всему миру?

Сегодня пользователи активно задумываются о переходе на международные системы электронных денег, позволяющих совершать покупки без подобных ограничений. Стабильность в этом вопросе показывает Webmoney, принимаемая торговыми точками по всему миру. Однако, последние изменения в законодательстве отдельных стран не обошли и её:

— с 1 января 2014 года титульные знаки wmB можно использовать только тем, кто имеет персональный аттестат в системе. Это означает, что любые операции с данной электронной валютой будут заблокированы до момента получения соответствующего аттестата. Многие эксперты уже назвали, что подобные ограничения скажутся на доходах зарубежных магазинов. К примеру, кто захочет платить почти 11-13 долларов за аттестат, что купить книгу в иностранном магазине, стоимость которой составляет 7 долларов?

— для работы с wmR пользователи тоже должны обозначить себя в системе, но здесь достаточно будет просто указать свои паспортные данные. Посещение банка для этого не требуется.

Эволюция электронных денег продолжается

Желание пользователей по всему миру совершать платежи по-настоящему быстро, минуя при этом государственный контроль, заставляет разработчиков активнее создавать новые электронные платёжные системы. В наши дни особую популярность получил Биткойн, который претендует на роль новой международной системы платежей. Его сторонники делают акцент на следующих характеристиках:

— открытый код проекта позволяет всем и каждому вносить свои дополнения;

— минимальные комиссии;

— отсутствие государственного контроля и риска попасть в поле зрения налоговой полиции.

Ширится и количество противников этой системы. Многие эксперты подчёркивают очевидные недостатки Биткойн:

— отсутствие банков-гарантов;

— непрозрачность формирования обменного курса;

— невозможность отменить сделку в случае введения неверных реквизитов получателя. К примеру, webmoney предлагает опцию «перевод с протекцией». Пользователь сможет получить эту сумму только тогда, когда он знает код. В случае введения неверных реквизитов вся сумма вернётся отправителю;

— небольшой ареал распространения. Только некоторые страны признали «Биткойн», например, Финляндия и частично Великобритания.

Особо рьяные противники сравнивают её с МММ, которая стала известная в качестве одной из самых больших финансовых афёр. Сегодня тяжело делать прогнозы относительно этой или любой другой платёжной системы, которая только недавно появилась на рынке. Экономисты считают, что здесь необходимо не только заручиться доверием пользователей, но и найти правовой аспект функционирования титульных знаков такой системы. Не стоит забывать, что существующие гиганты не готовы отдать долю на рынке новичкам, поэтому им предстоит серьёзно поработать, чтобы доказать свою состоятельность.

Вместо заключения

Портативность, доступность, безопасность, универсальность – лишь немногие положительные стороны электронных платёжных систем, которые смогли завоевать доверие пользователей по всему миру. В наши дни электронные деньги стали уже не просто подростковым увлечением, а частью повседневной финансовой жизни. Использовать или не использовать их? Ответ на этот вопрос каждый должен найти сам. Главное, всегда нужно помнить, что у вас всегда есть право выбора.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *